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链式小微—当供应链与小微企业相遇

发布日期:2019-01-29
中小微企业的融资问题,一直为各界所关注。中国中小企业协会副会长、上海文沥信息技术有限公司CEO钟胜九从供应链角度做了深度解读。
 
以下文字根据现场速记整理:

       尊敬的张主席,各位领导,各位来宾,大家下午好。我是文沥的钟胜九。作为第三方,说明了一个问题,说明我们不是交易银行。所以我们不懂交易银行。我们抓住很多的机会在向做交易银行的领导和同仁们学习,所以我们经常问一些比较低级,比较无知的问题,我们经常会问交易银行的交易,什么是交易?是核心账户的每一笔交易?还是企业的合同、订单、提单、发票组成的交易?我们经常会问贸易融资和供应链金融有什么区别?我们也会经常问如果交易银行是输出解决方案的话,那么这个解决方案的核心价值是什么?这个核心价值是在帮助企业做营运资金的优化?我们经常会问一些不太懂的问题,因为我们不懂。
 
        最近我们在问一个问题,这个问题就是交易银行和小微金融有什么关系?我们交易银行更多看的是在国内服务于广泛的中小微企业,像刚才蔷薇的领导说的,我们国内有广泛的中小微企业,尤其是今天小微金融,这除了我们面临大背景和宏观政策迫使我们思考这个问题之外,我们看到这个问题还代表了一个更普遍的现象,这个更普遍的现象是如果我们说还有更多的中小型银行、区域银行,甚至资产规模更小的区域银行,交易银行对它们意味着什么?对它们意味着不是GTS,甚至不是供应链金融。如果讲供应链金融是指围绕核心企业做相关业务的话,有多少央企、国企是它们能够抢得到的客户?我们觉得只有消费金融和小微金融是这些银行今后的主战场。
 
       消费金融在国内最近三五年有突飞猛进的发展,基本上遵循的脉络就是如果我拿不到的流量就会合作,才有蚂蚁的资产,京东的资产,微粒贷的联合放款。能够拿得到的本地场景要进一步开发,当然随着监管的要求,我要进一步增强主动风控能力,量化风险,资产定价,这是消费金融已经走过的路。这条路证明是成功的,我们有一个合作的银行,比如说南京银行,消费金融做得特别成功,有领导说一年做了十年的量。传统的供应链金融也是成功的,常见的就是反向保理业务,如果做下一个业务的时候也是依赖核心企业,谈担保责任,这是传统的B端的供应链金融。
 
       小微金融是在这两个业态当中的混合形态,在当中用了交易银行的思想,比如说链式开发的思想,但不是去依赖核心企业。因为链式开发解决了我们第一个痛点,就是批量化,我们不能散着做,成本控制不了。所有小微金融做不下去的原因第一是成本,第二是风险。用链式思想做链式开发能解决批量获客的问题,同时也能解决优中选优的问题,卖方资质也看,同时在贸易对手当中挑一些比较好的买方,存在稳定的贸易关系。但是我们想讲的一点,当我们真的看待小微金融的时候,其实某种程度上需要突破我们原有交易银行对公条线的限制,因为小微里面有对公,也有个人业务。
 
       小微其实是小和微,我们先讲小,可能就是银行的小企业。小企业的概念是什么?授信三千万都算小企业,可是我们在真正做业务的时候,没有这么高的授信额度。个人业务,个人经营贷,是不是我们交易银行能设计产品的,覆盖个人经营贷的部分?这条需要交易银行的角度看不是银行传统的条线切分。第二部分,大家讲融合在线场景。所谓的用信和授信并重,授信完了之后一定要控用信,这是核心的部分。
 
       正因为要融合,刚才很多银行的领导说,我们要把银行一部分服务EPR化。目标是嵌到场景中去,我们总结的风控理论是双关双控,主体信用和交易信用并重,光有主体信用不行,核心的最终形成的征信体系是小企业的交易图谱,我们能够看到这个小企业跟所有的贸易对手,今天做了多少生意,这个月做了多少生意,跟哪些贸易对手、交易频率和交易金额,类似于我们传统的企业征信里面的股权,层级结构,等等这类的图谱,但是是交易图谱。
我们想讲的是小微金融是银行自己经营在线生态圈的重要的战略,原因是什么?
 
       第一,是因为这些小微企业其实远离核心企业的生态圈的。甚至不是核心企业的贸易对手。正因为没有被另外一个黑洞所侵蚀,所以最合适银行角度构建自己的在线生态圈,提供更多的服务,变成我们银行自己的数字化的生态圈。这个理论应该更多是麦肯锡在今年9月份发的报告里面提到的。
       从供应链的角度来看,这些小微企业在哪里?如果讲采购链条,直接原材料供应商,二级、零配件、原材料。为什么大家做多级流转?是为了穿透到中小微企业里面去的。可是更大的层面是在营销链条当中。从品牌制造到一级经销商,到二批,到门店,这是更大一类穿透到小微的打法。往往在供应链两端是大的,品牌制造,另外一层是门店,门店其实有大门店,有小门店。沃尔玛、家乐福不是小微的范畴。这部分看整个的小微群体,给大家一个开脑洞的画像。这是基础的卖方,4000多万的销售额,当然是符合准入策略,比如它有增长。活跃的客户将近1000家,交易频率,一个月定一次货,所以平均的单笔采购金额在几千块钱,几万块钱这样的范围。

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