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一体化+金融科技 招行普惠金融先天优势明显

发布日期:2018-06-19      来源:招商银行
继国有大行之后,招商银行总行普惠金融服务总心也已正式挂牌成立。根据招商银行公布的方案,招行将以小微金融作为普惠金融发展的重点,打造出普惠金融差异化优势。
   在很多业内人士看来,在普惠金融的可持续发展路径探索中,招商银行具有明显的先天优势。在经营机制上,招行小微业务已经实现了前中后台的全流程管理,建立了全面覆盖的综合服务机制,能够有效提升小微金融服务的效率;在技术支撑上,招商银行所定位的“金融科技银行”方向,能够通过科技变革为客户提供普惠、个性化、智能化的金融服务。
    这些优势,共同成就了中国银行业的普惠金融典型样本。
 
一体化全流程,有效提升小微金融服务效率
    商业银行发展小微企业业务一般会面临两大难题:一是风险与成本平衡的难题,二是银行盈利与客户价值最大化平衡的难题。将“两小”(小企业、小微企业)业务定位为战略性发展业务的招商银行,结合自身领先的金融科技实力和丰富的零售服务经验,致力于创新小微产品及模式,在不断尝试之后找到了这两大难题的平衡点。
    天津的王先生经营饮料生意,与天津可口可乐公司已经合作了两年。夏季来临王先生的出货量大增,而其手头的资金并不能满足订货需求,焦急的王先生找到了招行。招行了解到,王先生与天津可口可乐公司合作近两年时间,有稳定的进、销、货流量,于是材料提交后仅3天,就审批通过了50万元的信用贷款,且不需要任何抵押,及时满足了王先生增加进货、扩大经营规模的资金需求。
    王先生的贷款在招行叫做“供销流量贷”,是招行小微金融产品的一种。在招行,有许许多多同王先生一样的小微企业,都通过这样的产品与服务,解决了迫在眉睫的融资难题。截至2017年9月26日,招行小微贷款当年新增突破200亿元,比去年同期多增445亿元,余额重上3000亿,提前3个月完成年初目标;不仅如此,招行小微贷款的不良余额和不良率还实现了双降。
    看似简单的成绩背后,是招行在小微金融服务领域卓有成效的探索。
    早在2012年初,招行就将贷款金额不超过500万元的小微企业客群并入零售条线经营管理,而这仅仅是第一步,招行又很快搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系,建立起了普惠金融服务的“五个专门化”经营机制:
   一是专门的综合服务机制,不再以单一的信贷业务与客户互动,而是推出了贷前-贷中-贷后全面覆盖的综合服务机制;二是专门的统计核算,对于小微业务按单独业务品种进行独立核算,并单列统计和通报;三是专门的风险管理,针对小微业务制定专门的产品及业务规定和风险管理要求、专门的贷款评分卡模型、专门的小微贷款审批团队以及专门的贷后管理体系;四是专门的资源配置,在零售信贷整体规模预算中单列小微贷款规模预算,并在业务策略上优先支持小微贷款投放;五是专门的差异化考核评价,针对小微业务单设规模预算完成情况指标、客户经理产能和风险质量等差异化考核指标,以提高分行小微业务发展动力。
   可以说,正是由于对小微企业资金需求的小、频、急等特点深谙于心,因此,招行重新构建经营机制、不断创新小微金融服务体系,探索出一套在成本可控的前提下,有效控制贷款风险且实现客户价值最大化的小微经营模式。
 
金融科技助力,全方位满足小微金融需求
如果说,经营机制与服务体系的重构,有效提升了招商银行小微金融服务的效率;那么,Fintech技术在招商银行小微金融服务中的深入应用,则为小微金融发展插上了腾飞的翅膀。
在贷前申请段,招行建立了PAD移动作业平台、闪电贷平台、智慧营销平台,为小微客户提供线上、线下全方位的贷款受理服务渠道。
在贷中作业端,招商银行通过“信贷工厂2.0”技术升级,建立以数据化为基础的智能运营管理体系,加快审批放款作业效率。据悉,招行零售信贷审批中心是全国目前唯一一家成功规模化运营的“一个中心批全国、一个中心批全品种”的信贷工厂,为小微贷款业务提供强有力的产能、效率等中台支持保障。产能上,目前日峰值产能3000笔以上,充分保证小微贷款业务快速发展。效率上,在资料齐全情况下,100%实现小微贷款“T+2天审结”的时效。
在贷后管理端,招行建立了覆盖线上线下的贷后服务体系,为小微客户提供全面的贷后服务,同时搭建起总分行联动的预警、催收一体化贷后管理体系,建立非现场预警、现场直查、贷款转化、早期集中催收、分行催收谈判、外包催收、诉讼推动、不良处置等环环相扣的贷后管理流程,为小微贷款资产质量保驾护航。
以“生意贷”为例,“授信20年,随借随还;手机一按,随叫随到;贷款到期,自动续贷;还款方式,自由选择。”招行为进一步支持小微客户生产经营所推出的“生意贷”,是为小微企业专门设计的综合性金融服务方案,具有贷款融资“长、快”,资金运转“易、省”等特点,目前已形成了适用信用、保证、抵押等多种担保方式的产品体系,能够全面满足小微企业发展成长过程中的多样化金融需求。在贷款便捷性方面,“生意贷”内嵌了“周转易”功能,可实现贷款的自助“随借随还”。客户通过网上银行、POS刷卡,即可24小时自助使用贷款和归还贷款;贷款按日计息,用一天计一天利息,最大程度地为客户节省财务成本。而随着移动互联和大数据技术的广泛应用,招商银行紧跟时代趋势,推出升级品牌“生意贷+”,在服务、产品、流程及风控等方面实现全面升级,给小微企业带来了全新体验。
    站在30周年新的历史起点上,在明确的“轻型银行”“一体两翼”转型逻辑下,招商银行将把自己定位为一家“金融科技银行”,把金融科技作为转型动力,着力布局金融科技,加快打造数字化招行。招行深知,只有顺应潮流,才能在未来激烈的竞争中立于不败之地,并形成招商银行小微金融业务的护城河。据悉,招行已将小微智能经营平台确定为全行重点Fintech项目,目前正在加快开发。
 
差异化普惠金融,满足更多客户美好生活
 
    回顾这几年招行小微金融业务的发展历程,或是突破传统商业模式局限,大刀阔斧重构业务体系;或是从小微企业需求入手,优化产品设计;或是改进业务流程,健全小微企业贷款风险管理机制……种种创新,不一而足。
    从这些轨迹可以看出,在以小微金融为切入口的普惠金融发展道路上,招行既不完全遵循业内银行的传统思路制定策略,也不照搬国外成熟经验下的金融管理制度,而是基于当前中国金融业整体环境和普惠金融特征,灵活运用国际成熟的管理技术,建立了一套领先同业、具有鲜明招行特色且更适应于中国国情的普惠金融体系。
    伴随中国经济步入新常态,经济结构正从要素驱动、投资驱动转向创新和效率驱动。回顾过去,招商银行持续构建的差异化普惠金融服务体系,打造了中国银行业普惠金融的创新样本;展望未来,招商银行将从战略高度继续践行社会责任,通过创新商业模式,持续构建差异化的普惠金融服务体系,满足更多客户对美好生活的金融服务需求。

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